Utama
Pilihan Editor
Kisah peribadi rakyat Malaysia, dalam suara mereka sendiri.
Ini 7 Sebab Harga Insurans Kereta Anda Naik Tanpa Disedari
Gambar AI
Ini 7 Sebab Harga Insurans Kereta Anda Naik Tanpa Disedari
Memiliki kereta pada zaman sekarang bukan lagi dianggap sebagai satu kemewahan tetapi lebih kepada keperluan harian yang membantu melancarkan rutin kehidupan sama ada untuk bekerja, menghantar anak ke sekolah atau urusan harian yang lain.
Namun di sebalik keselesaan tersebut, setiap pemilik kenderaan perlu berdepan dengan satu tanggungjawab wajib iaitu pembelian insurans kereta setiap tahun. Menariknya, ramai yang masih keliru apabila melihat jumlah premium insurans yang berbeza-beza walaupun jenis kereta atau perlindungan nampak hampir sama.
Hakikatnya, harga insurans tidak pernah ditetapkan secara sewenang-wenangnya. Ia dikira berdasarkan penilaian risiko yang sangat terperinci oleh pihak syarikat insurans. Setiap pemandu, setiap kenderaan dan setiap lokasi mempunyai profil risiko yang berbeza dan semua ini akan mempengaruhi jumlah premium yang perlu dibayar.
Semakin tinggi risiko yang dikenal pasti, semakin tinggi juga kos insurans yang dikenakan. Oleh itu, memahami faktor-faktor ini dapat membantu anda lebih faham kenapa harga berubah-ubah serta membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak ketika memperbaharui insurans.
1. Jenis dan model kereta
Salah satu faktor paling dominan yang mempengaruhi harga insurans ialah jenis serta model kereta yang anda gunakan. Setiap kereta mempunyai kategori risiko yang berbeza dari sudut kos pembaikan, ketersediaan alat ganti, tahap keselamatan serta nilai pasaran semasa.
Kereta moden yang dilengkapi teknologi canggih seperti sensor keselamatan, sistem elektronik kompleks atau enjin berprestasi tinggi biasanya memerlukan kos pembaikan yang jauh lebih mahal sekiranya berlaku kerosakan.
Sebagai contoh, kereta mewah atau jenama premium bukan sahaja mahal untuk dibaiki malah alat gantinya juga tidak mudah didapati dan biasanya perlu ditempah khas. Situasi ini menyebabkan pihak insurans perlu bersedia menanggung kos yang lebih tinggi dan seterusnya meningkatkan premium tahunan anda.
Sebaliknya, kereta kecil yang lebih ekonomi dan biasa di jalan raya mungkin mempunyai premium yang lebih rendah kerana kos pembaikannya lebih terkawal serta mudah diuruskan.
2. Nilai pasaran kereta (Sum insured)
Nilai pasaran atau sum insured merujuk kepada jumlah perlindungan yang ditetapkan berdasarkan nilai semasa kereta anda di pasaran. Ini adalah jumlah maksimum yang akan dibayar oleh syarikat insurans sekiranya kenderaan anda mengalami kerosakan menyeluruh atau hilang sepenuhnya akibat kecurian atau kemalangan besar.
Lebih tinggi nilai kereta anda lebih besar risiko kewangan yang perlu ditanggung oleh pihak insurans. Oleh itu, premium yang dikenakan juga akan meningkat secara seiring. Sebagai contoh, kereta baharu yang baru dibeli dengan harga tinggi sudah tentu memerlukan perlindungan yang lebih besar berbanding kereta lama yang nilainya telah susut.
Menariknya, nilai ini juga boleh berubah setiap tahun bergantung kepada susut nilai kenderaan, Justeru penting untuk pemilik kereta menyemak semula sum insured setiap kali memperbaharui polisi insurans agar tidak terlebih atau terkurang perlindungan.
3. Umur dan pengalaman pemandu
Faktor manusia juga memainkan peranan yang sangat penting dalam penentuan harga insurans. Umur serta pengalaman memandu sering dijadikan indikator utama dalam menilai tahap risiko seseorang pemandu. Pemandu muda terutamanya dalam lingkungan awal 20-an atau yang baru memperoleh lesen biasanya dikategorikan sebagai kumpulan berisiko tinggi.
Ini kerana data statistik menunjukkan bahawa pemandu yang kurang pengalaman lebih cenderung untuk melakukan kesilapan di jalan raya sama ada dari segi kawalan kenderaan, jarak keselamatan atau keputusan semasa memandu. Oleh itu, syarikat insurans akan mengenakan premium yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko tersebut.
Sebaliknya, pemandu yang lebih berusia dan mempunyai pengalaman bertahun-tahun serta rekod pemanduan yang baik biasanya menikmati kadar insurans yang lebih rendah kerana dianggap lebih berhemah dan berdisiplin di jalan raya.
4. Rekod pemanduan (No claim discount – NCD)
Salah satu aspek paling penting yang sering diabaikan oleh ramai pemilik kereta ialah sistem No Claim Discount atau NCD. Sistem ini sebenarnya memberi ganjaran kepada pemandu yang tidak membuat sebarang tuntutan insurans dalam tempoh tertentu, biasanya setiap tahun polisi diperbaharui.
Semakin lama anda mengekalkan rekod tanpa tuntutan semakin tinggi peratusan diskaun yang anda akan peroleh yang boleh mencecah sehingga 55% atau lebih dalam sesetengah kes. Ini bermakna anda boleh menikmati penjimatan yang sangat besar hanya dengan memandu secara berhati-hati dan mengelakkan kemalangan.
Namun begitu, jika anda membuat tuntutan insurans, diskaun NCD ini akan berkurang atau mungkin hilang sepenuhnya yang akan menyebabkan premium tahun berikutnya menjadi lebih tinggi. Oleh itu, menjaga rekod pemanduan bukan sahaja penting untuk keselamatan tetapi juga sangat memberi kesan kepada kewangan anda.
5. Jenis perlindungan insurans
Pemilihan jenis perlindungan juga memberi kesan besar terhadap jumlah premium yang perlu dibayar. Secara asasnya, terdapat tiga jenis perlindungan utama iaitu insurans pihak ketiga, pihak ketiga dengan kebakaran dan kecurian serta insurans komprehensif.
Insurans pihak ketiga biasanya paling murah kerana ia hanya melindungi kerosakan kepada pihak lain. Sementara itu, insurans komprehensif menawarkan perlindungan paling lengkap termasuk kerosakan pada kenderaan sendiri, kemalangan, kebakaran dan kecurian, menjadikannya pilihan paling mahal tetapi paling selamat.
Pemilihan jenis perlindungan ini sangat bergantung kepada keperluan, bajet dan tahap risiko yang sanggup ditanggung oleh pemilik kenderaan.
6. Kapasiti enjin kereta
Kapasiti enjin atau engine capacity (cc) turut menjadi salah satu faktor penting dalam pengiraan insurans. Kereta dengan enjin berkapasiti besar biasanya dianggap mempunyai kuasa pecutan yang lebih tinggi dan berpotensi meningkatkan risiko kemalangan jika tidak dikawal dengan baik.
Oleh itu, kereta dengan enjin besar seperti 2.0L ke atas lazimnya dikenakan premium yang lebih tinggi berbanding kereta kecil seperti 1.3L atau 1.5L yang lebih menjimatkan dan dianggap kurang berisiko. Selain itu, kereta berkuasa tinggi juga sering dikaitkan dengan kos pembaikan yang lebih mahal.
7. Penggunaan kereta
Akhir sekali, cara dan tujuan penggunaan kereta juga memainkan peranan dalam menentukan harga insurans. Kereta yang digunakan setiap hari untuk perjalanan jauh seperti ulang-alik ke tempat kerja atau digunakan dalam sektor perniagaan seperti penghantaran barang atau e-hailing biasanya mempunyai risiko lebih tinggi kerana lebih banyak masa dihabiskan di jalan raya.
Lebih banyak masa di jalan bermakna lebih tinggi kemungkinan untuk terlibat dalam kemalangan kecil atau besar. Sebaliknya, kereta yang hanya digunakan pada hujung minggu atau untuk perjalanan jarak dekat biasanya mempunyai risiko lebih rendah dan boleh menikmati kadar insurans yang lebih stabil.
Secara keseluruhannya, harga insurans kereta adalah hasil gabungan pelbagai faktor yang saling berkait antara satu sama lain termasuk aspek kenderaan, pemandu dan persekitaran penggunaan. Ia bukan sekadar angka rawak tetapi satu sistem pengiraan risiko yang teliti oleh pihak insurans untuk memastikan keseimbangan antara perlindungan dan kos.
Sebagai pemilik kenderaan, memahami semua faktor ini memberi anda kelebihan dalam merancang kewangan dengan lebih bijak. Dengan amalan pemanduan yang berhemah, menjaga rekod tuntutan yang baik serta memilih perlindungan yang sesuai dengan keperluan sebenar, anda bukan sahaja dapat menikmati perlindungan yang optimum malah berpotensi mengurangkan beban kos insurans setiap tahun.
